Qué es la tasa de usura en Colombia y cómo se calcula
Equipo Agentes AI ·
La tasa de usura vigente en Colombia para créditos de consumo y ordinarios es 28,79% efectivo anual, aplicable entre el 1 y el 31 de julio de 2026, según la certificación de la Superintendencia Financiera de Colombia (Resolución 0965 de 2026). Ningún banco, cooperativa o prestamista puede cobrarte intereses por encima de ese techo en esas modalidades. Aquí te explicamos de dónde sale ese número, por qué cambia cada mes y qué implica para tu tarjeta de crédito o tu préstamo de libre inversión.
Qué es la tasa de usura
Es el interés máximo que se puede cobrar legalmente por un crédito en Colombia. Y cubre las dos caras del interés:
- Interés remuneratorio: el que pagas por usar la plata prestada (la tasa “normal” de tu crédito).
- Interés moratorio: el que te cobran cuando te atrasas en las cuotas.
Ninguno de los dos puede superar el techo. Según la propia certificación de la SFC, el interés bancario corriente que ella certifica sirve de base para calcular el valor máximo de ambos intereses —los que ordena el artículo 884 del Código de Comercio— y para determinar los efectos de la norma sobre usura del artículo 305 del Código Penal. Es decir: pasarse del límite no es una infracción administrativa, es un delito.
El interés bancario corriente (IBC): la base de todo
La tasa de usura no se decreta de forma arbitraria. Se deriva de otra cifra: el interés bancario corriente (IBC), que la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) calcula y certifica mediante resolución, en ejercicio de las facultades que le dan los artículos 11.2.5.1.1 y siguientes del Decreto 2555 de 2010, según consta en la certificación oficial.
El IBC refleja lo que los establecimientos de crédito cobraron realmente en las semanas previas: la certificación de julio de 2026 se construyó con los reportes semanales que las entidades enviaron a la SFC entre el 29 de mayo y el 19 de junio de 2026. En otras palabras, el techo legal se mueve con el mercado: si los bancos prestan más caro, el IBC sube y la usura sube; si prestan más barato, ambos bajan.
Para la modalidad de consumo y ordinario, la certificación se hace mes a mes. La vigente fijó el IBC en 19,19% efectivo anual para julio de 2026, sin variación frente al 19,19% de junio.
La regla de una y media veces
¿Cómo se pasa del IBC al techo? La ley fija la usura en 1,5 veces el interés bancario corriente: el máximo permitido equivale al IBC aumentado en su mitad. Puedes comprobarlo con los dos valores de la certificación vigente: divide el techo de julio entre el IBC del mismo mes y el cociente que obtienes es 1,5.
Ese factor no es un capricho contable, sino la frontera exacta del delito. Como recoge Infobae a partir del Código Penal, quien cobre una utilidad que exceda en la mitad el interés bancario corriente enfrenta prisión de 32 a 90 meses y multa de 66,66 a 300 salarios mínimos. “Exceder en la mitad” es, precisamente, superar el resultado de multiplicar por 1,5.
De ahí que la usura no tenga un valor fijo histórico: cada certificación del IBC arrastra automáticamente un nuevo techo. Cuando leas titulares como “subió la tasa de usura”, lo que en realidad pasó es que el IBC certificado por la SFC subió y el factor legal hizo el resto.
A qué créditos aplica
El techo de 28,79% E.A. corresponde a la modalidad de crédito de consumo y ordinario, que es la que toca el bolsillo de la mayoría: tarjetas de crédito, libre inversión, crédito de vehículo. El crédito de vivienda y el microcrédito tienen reglas propias.
Además, la misma certificación de la SFC publica techos distintos para otras modalidades, vigentes en julio de 2026:
| Modalidad | Tasa de usura (E.A.) |
|---|---|
| Consumo y ordinario | 28,79% |
| Consumo de bajo monto | 62,66% |
| Productivo de mayor monto | 41,27% |
| Productivo rural | 32,75% |
| Productivo urbano | 58,16% |
| Popular productivo rural | 68,75% |
| Popular productivo urbano | 87,72% |
La diferencia entre modalidades no es un capricho: los créditos de montos pequeños y de inclusión financiera tienen costos operativos y riesgos más altos por peso prestado, y la regulación les permite techos mayores para que existan como alternativa formal al préstamo informal.
Cómo consultar el valor vigente
Tres caminos, todos gratuitos:
- La fuente oficial: la SFC publica cada certificación con su resolución en la sección de comunicados de superfinanciera.gov.co. Ahí encuentras el IBC, la vigencia exacta y los techos por modalidad.
- La prensa económica: al cierre de cada mes, medios como La República publican el valor nuevo con su contexto.
- El comparador tasas.agentes-ai.com.co, que pone en una sola pantalla el techo legal y las tasas que cada entidad reportó a la SFC en el Formato 088 (disponible en datos.gov.co). Ver el máximo junto a lo que el mercado cobra de verdad es lo que termina importando cuando vas a pedir un crédito.
Julio de 2026: quién cobra pegado al techo y quién no
El techo es idéntico para todos, pero las tasas de tarjeta no se parecen en nada entre entidades. Según La República, en julio las tarjetas con intereses más próximos al 28,79% fueron las de Banco Unión (28,77%), Coltefinanciera (28,63%) y JFK (28,36%), mientras que en el otro extremo el diario ubicó a Coopcentral (18,37%), Itaú (23,74%) y Banco Agrario (24,03%). Más de diez puntos separan una punta de la otra por el mismo tipo de producto.
El mismo diario aporta el contexto del año: la usura acumuló un alza de 4,34 puntos porcentuales en lo corrido de 2026, y julio fue el primer mes desde febrero en que dejó de subir.
Ojo con la lectura: esas cifras retratan a cada entidad en conjunto, no el contrato que te van a poner al frente. Por debajo del techo, cada banco define las condiciones de cada cliente. Para ubicar dónde está tu banco frente al resto del mercado, el ranking de tarjetas de crédito reúne 27 entidades con corte al 13 de julio de 2026.
Si te cobran por encima del techo
El límite no es decorativo: te protege y puedes exigirlo. En la página sobre el techo de usura de tasas.agentes-ai.com.co encontrarás qué hacer si detectas un cobro por encima del máximo vigente: el exceso es denunciable ante la Superintendencia Financiera o la Fiscalía, y los intereses pagados de más se pueden recuperar.
En la práctica, las entidades vigiladas tienen sistemas que les impiden técnicamente rebasar el límite. El riesgo real vive en el crédito informal —el “gota a gota”—, que ni reporta a la SFC ni respeta techo alguno. Esa es otra razón para preferir el crédito formal aunque el trámite sea más lento.
Una precisión sobre las cifras de este artículo
Todos los valores citados corresponden a la certificación vigente para julio de 2026. Como el IBC de consumo y ordinario se certifica cada mes, el número exacto habrá cambiado si lees esto después; la regla de una y media veces, las modalidades cubiertas y los canales de consulta siguen siendo los mismos. Para el valor del día, revisa la certificación de la SFC o el comparador.
Publicado por Equipo Agentes AI. Si encuentras un dato desactualizado, escríbenos a agentes.co.oficial@gmail.com y lo corregimos citando la fuente. ¿Quieres comparar tasas vigentes? Están en Tasas Colombia.